現在海外工作已成趨勢，根據主計處發布的資訊，2018年海外就業人數已超過72萬人，且未滿30歲的年輕人占比持續增加。在海外工作難免自己或家人會擔心異地不可知的風險，尤其是到發展相對台灣較為落後的國家，而保險本身主要目的是減少因發生意外或疾病沒有收入時的財務負擔，並給予家人一定的保障，所以決定要到海外工作且每年可返台數次的人，以下是我建議的保險規劃：
第一重保障：台灣勞保及健保
(在歐美較遠的海外工作者且長期不經常返台都不在討論範圍內)
1. 勞保
只要是台灣的企業勞工，縱然是在海外工作，仍可享有勞工保險之保障，其內容如下，勞工保險為綜合型社會保險，就保障上，理賠項目頗多，但近期因勞保破產與年金改革議題，已顯示勞工保險體制運作財政困難，此部份是勞工比較擔心的地方。
(1) 非執行職務期間 (普通傷病): 可享生育給付、傷病給付、失能給付、老年給付、死亡給付
(2) 執行職務期間 (職業災害): 可享職業災害: 醫療給付、傷病給付、失能給付、死亡給付
備註：勞保區域限制只有台澎金馬，不及於外國，只有經公司派遣出國提供服務的勞工，才可由原投保的公司繼續加保。不符合規定者不能為了延續勞保年資，繼續由職業工會加保。
2. 健康保險
支持必須持續繳費享有健康保險的理由如下：
a) 在中國或東南亞的外派通常會因醫療品質、語言溝通問題及家人就近照顧而返台就醫，又或比較大型的手術會選擇在台灣進行。
b) 每次出國前可到診所備妥常用藥品，以便海外不時之需。
c) 回國後可視身體狀況到門診看診或就醫。
d) 身體健康檢查 (有的公司有提供身體健康檢查，且依職級提供不同額度供員工使用，如公司沒有提供，也請海外工作者定期(1-2年)應做一次身體健康檢查，隨著年齡增長，建議可選比較多項的健檢項目，檢視我們勞動的身軀是否有損壞或出現任何不適的徵兆。
e) 如在海外就醫可先自墊費用再向健保局核申核退。申請核退有時間限制，必需在急診或門診治當天或出院當天起6個月內提出，逾期依法是不可接受辦理 (遠洋漁船船員除外)，申請時需檢附下列文件向健保局各轄區業務組辦理：1.醫療費用核退申請書(可至健保局全球資訊網站下載)。2.醫療費用收據正本及費用明細。3.診斷書或證明文件。4.影印護照內當次入出境戳章。100年7月至9月核退上限：門診每次1,645元、急診每次2,787元、住院每日7,254元(每季更新一次)。若尚未返國也可出具委託書委託他人代為申請。(請注意，此核退金額僅只是基本額度，無法cover海外就醫的高成本)
在鞋業很多公司並沒有提供台幹勞健保，建議海外工作者可透過相關的職業公會投保健保。(談薪酬時要注意此點，不是說沒有提供就是不好，而是package夠不夠好)
第二重保障：終身型醫療險
海外工作者由於薪資通常高於本島員工，然而投保薪資高最僅為45,800，若發生嚴重事故，其理賠金，自然是不夠的，建議仍需配置其他商業保險。
醫療險建議人人都要保，無論是否海外工作都需要。最好學校畢業後用自己的能力開始投保，因為愈年輕保費愈便宜，等到年紀越長才要投保的會保費愈高。
醫療險專門理賠住院治期間的花費，通常以住院為理賠前提，一般醫療險商品有分實支實付與定額給付型。我自己是規劃實支實付型，這樣可以保障醫療的支出不會造成我或家人太大的負擔。隨著自身收入(身價) 的提升可再加強保單的內容。記得選擇在自己能力負擔範圍內，不要因為保險讓自己生活品質受影響。
在較台灣發展落後的國家也有一定的高度風險，例如在印尼可能會有登革熱、傷寒(真的有同事罹患過)，又如在COVID 19 在印尼、印度、菲律賓等疫情較重的國家，如果真的不幸染病，住院的費用也可請申請。(需看清保單條款)
台灣人的保險意識充份，又很多人是購買人情保單，常常買了保險但不熟悉真正的保單的保障範圍與理賠條件，保單的細則建議要逐條看過，以確保自己的理解與實際是相同的，也建議可以貨比三家找比較適合自己需求型的保單。
第三重保障：意外險
意外無所不在，唯海外工作者長期搭乘交通工具移動，而交通運輸的風險又比較高，個人不建議長期海外工作者買旅平險，因為一般都有海外停留180天的限制，除非你不確定自己是否能夠適應。有些人要到海外工作身邊的人都會建議必備意外險，尤其是壽險意外險。個人則非常推薦產險公司的意外險，其主要特色是保費較低但可獲得高額保障，同時保障範圍比較廣，可參考此文章
產險、壽險「意外險」理賠與保費比較，2020最強整理！
葛蘿的選擇側重提供高額度的交通意外事故及一般意外事故的保障，畢竟我們上有老下有小，萬一發生事故希望給家人留下足夠的保障。有些產品有海外停留天數的限制，故在購買保單時一定要特別與保險公司確認理賠的限制與條件。
以上是海外工作建議必要之基本保障，如果自己的收入增加身價提高，可再依自身能力加強保險，包括癌病險、重大疾病與失能扶助險等，保險種類包羅萬象，可隨著自己的人生階段需求再逐步調整，不需一次到位。希望海外工作者能追夢的同時保持身體健康!
最後，提醒大家一定要讓家人知道你的保單存放處，不怕一萬只怕萬一，家人才能獲得應有的權益。
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發文後特別諮詢從事保險服務業的朋友（洪紹璿 Eason/錠嵂），他曾是我們外派的同事，後來成功創業，又從事了保險經紀，他在勞資協商的多項個案中看到我們常不見的勞工事故，所以他的實務經驗豐富 (還有出書「勞資實務問題Q&A」，依經濟能力，Eason 給了海外工作者以下建議：
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狀況 |
解決出院不會好的錢 |
解決出院會好的錢 |
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(一)經濟能力允許: |
(1)失能險(終身+定期型) (2)重大傷病(終身+定期型) (3)壽險(終身+定期型) |
(4)意外險(人壽+產物公司) (5)醫療險(終身醫療+三實支實付) (6)癌症險(終身+定期型) |
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(二)經濟能力不允許: |
(1)失能險(定期型) (2)重大傷病(定期型) (3)壽險(定期型) |
(4)意外險(人壽+產物公司) (5)醫療險(三實支實付) (6)癌症險(定期型) |
Eason分享的保險順序，
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順序 |
險種 |
原因 |
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一 |
失能險 |
不管在台灣本島或是海外，只要是因為意外或疾病所導致失能時，都會讓我們喪失工作能力，當收入中斷，卻還要不斷支出時，為了維持生活不被改變，那我們肯定需要一筆錢，且而必須源源不絕，這樣才能維持我們的生活被因風險而被迫改變，甚至是拖累家人，有一句玩笑話是這麼說的: 『一人中風，全家發瘋』，因為照護一個失能的人，每天是24小時反覆在煎熬，其過程之辛苦，相信有經驗的人，都知道! |
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二 |
重大傷病險 |
依我們是否能領到重大傷病卡 (卡別又可分成，短期、中期、長期、永久等幾類)，做理賠依據，簡單說，若因病或意外，就算在海外有發生傷病事件，若症狀有符合衛福部的重大傷病卡請領規定，即可理賠。海外工作者，若長期處於精神壓力大，最終導致被判定為輕度或中度憂鬱症，而可領短期重大傷病卡時，像這種不需要重度情形而且可能會痊癒的，保險公司一樣會理賠喔。 |
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三 |
壽險 |
中國人，往往有一個不太好觀念，就是認為人只要身故了，就揮揮衣袖，不帶走任何一片雲彩，坦白說這對『沒有責任感的人』或許是，但對於有家累或經濟壓力大的家庭，人走了，對這個家，無疑是損失了重要的經濟生產力來源，尤其對於海外工作者而言，通常都為家庭的主要經濟支柱，全家幾乎都是靠工作者所賺，吃穿比較多(舉例:先生專心工作，太太專心帶小孩，然而同時先生背負著巨額的房貸或車貸等家庭責任)。人走了，如果能夠留下一大筆錢，讓它代替走的人，來照顧被留下來的人，『留愛給最愛，給他們一個遮風避雨的地方』，這就是保險的真正價值所在。 |
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四 |
意外險 |
人生在世，意外總難免，然而就海外工作者而言，要被派去工作的，相信自己應該會在意，或稍微去了解當地的風俗民情(舉例:會不會排華、當地的交通、治安、甚至犯罪狀況)，畢竟現在網路發達，資訊取得太容易。如果去的地方是比較危險的話，那意外險肯定是要加高，就配置上，不妨以人壽公司為主，產物公司為輔(保費便宜且CP值高，但就是不保證續保)，做保障加強。 |
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五 |
醫療險 |
就海外工作者而言，若發生疾病，需要治療，相信費用所費不貲，所以建議不妨以實支實付當主力規劃，最好的情況下，規劃三家不同保險公司的規劃為上策 (舉例: 規劃三家保險公司，若住院花費是5萬，那保險理賠這三家共賠就是15萬)，而終身醫療當輔助。目前台灣對實支實付是有家數限制的，就選擇規劃上，應特別注意的是，先選醫療雜費的額度高，再注意手術額度有多高，為什麼呢? 因為現在醫療進步，住院天數通常都很短，但住院期間，我們可能需要開刀治療，然而這開刀費，可能會非常貴，另外醫院也會推薦(強迫…XD)我們使用比較好的治療材料，前者屬醫療雜費，因此規劃採多家會相較安全。 |
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六 |
癌症險 |
就海外工作者而言，癌症險重要嗎?當然也重要，但相信海外工作者，萬一罹患癌症，相信大多數應該都會回台灣治療，畢竟台灣有個世界之光的健保，不是嗎?然而當我們罹患癌症時，比較令人擔心的是，我們的癌症險是否有理賠『標靶藥物』，目前的確有幾家保險公司就標靶藥物是有賠，為一次性而且是大筆的錢。另外投保時，應特別注意保單條款，有無理賠『併發症』，如果你的保單條款裡有寫『理賠包含因治療癌症所以引起之併發症』，那治療併發症的相關費用，保險公司也會賠，無疑的是對保戶比較有利。 |
歐美國家的醫療保險依個國家的公保與強制私人保險規定不同而異，例如瑞士政府要求所有入境外國人入境3個月內必須加保私人醫療保險，而不同保險公司的方案牽涉到不同的自負金額與保險範疇，需進一步深入瞭解後再做評估。
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